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P2P发展迷局我甚么看好P2P网贷发展

发布时间:2020-03-10 09:53:33 阅读: 来源:毛呢厂家

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【P2P发展迷局】我甚么看好P2P网贷发展

中国有句俗话叫内行看门道,外行看热闹,不接触P2P网贷,可能没法感受到这个行业的火热。进入2013年,网贷平台更是蓬勃发展,以平均每天12家上线的速度快速增长,平台数量大幅度增长的背后,所带来的资金困局等现象开始逐渐显现。行业不断爆发的风险事件,仿佛让人们感到了这个行业的寒冬和发展窘境。

我们不由带着这样的疑问,这个行业到底怎样了?未来的发展究竟在那里?为何能够在短短几年的时间里遍地开花,又为何在初生阶段就遭受混乱,在互联网金融发展的大背景下,这个行业的前景究竟如何,值得思考!

行业争议

⊙P2P网贷的争议迷局

争议1:行业是不是被认可

作为一项金融创新, P2P 网络借贷的境况与当初的第三方支付行业十分相似。在诞生之初,第三方支付平台也引发了广泛的争议,被冠以涉嫌洗钱、非法集资等各种罪名。但是时至今日,随着电子商务的快速发展,第三方支付行业从无到有,不断壮大,从2008年的2700亿市场规模,迅速飙升至2012年的2.1万亿元,截至2013年则超过10万亿的市场份额,已超过100家第三方支付公司取得央行颁发的支付牌照。

从备受非议到引发重视,终究成功获得牌照、赢得广泛认同、成为日常生活中不可或缺的重要支付工具,第三方支付的发展历程表明,一个行业的诞生和发展如果契合社会经济发展的方向、满足了社会大众的需求、不违背法律,那末,其存在就是公道的,其诞生和发展是社会发展的必定趋势。

争议2:P2P是网络版高利贷

即使有很多人认同P2P发展的合理性,但对P2P网贷存在网络版高利贷的问题,却也成为很多人议论的热门。在此前部份媒体的报导中,因P2P网贷利率以超商业银行数十倍而饱受争议,P2P因此被扣上高利贷的帽子,但是,相比地下银号动辄高达100%,乃至200%的年利率,P2P网贷的利息多数控制在10%-20%左右,与这些真正的高利贷有着明显的区分。

从合法性看,P2P 网络借贷属于民间借贷,在我国《合同法》及最高人民法院的相干司法解释中都肯定了民间借贷行动的合法性。 同时,由于银行的贷款常常基于不动产抵押的基础,这类模式很好的控制了信贷风险和利率,但同时也将大多数个人和小企业挡在门外。而P2P提供的无抵押、无担保,贷款建立在个人信用审核基础上,贷款风险无疑远比银行更高,因此相对较高的利息也在情理之中。

争议3:行业缺少政策监管

新兴的网络借贷模式意味着P2P平台已类同与银行、信托等金融机构的功能,但目前P2P平台网站却只受工商局监管,目前我国还没有明确的法律条款加以规范和保护,但从已获知的消息来看,非法集资、非法吸储是监管的基本底线。毋庸置疑的是,国家相干部门必然会在不久的将来对其进行监管。

争议4:面临资金风险

作为P2P网贷平台,投资人的资金流向也是至关重要的。很多网贷平台不但没有采取第三方资金管理平台,还可以动用投资人的资金,用于企业经营,到达自借自用,风险无人控制也无人承当,其背后隐藏着巨大的资金风险只能落在投资人的头上,这也是成为很多平台出现庞氏骗局的缘由。而目前最为安全的做法则是将投资人的资金置于第三方支付平台进行监管,作为平台要严控其动用投资人资金,惟有这样才能给投资人的资金增加保障。

争议5:借壳转型做理财

作为P2P网贷本身而言,它充当的仅仅是一个信息匹配的服务平台,本身其实不涉嫌吸储和放贷的角色。但是随着我国P2P行业的不断发展,P2P仿佛也演化出很多另类模式。很多网贷平台,乃至大张旗鼓的衍生出以理财为目地的服务平台,事实上提供的依然是发布借贷信息并以高额利率吸引投资者的模式。我们不由要问,P2P的本质到底是什么?为何在国外发展得好好的P2P,到中国就变了样了呢?

发展意义

⊙P2P网贷的发展意义

在新一轮金融浪潮的引领下,银行信贷紧缩、楼市调控下限,各地民间借贷表现十分活跃,而P2P网络借贷的兴起正是民间小额借贷网络化、公开化的表现。

同时,在国内中小企业融资难的大背景下,P2P网络借贷在一定程度上弥补了现有金融体系的不足,下降了中小企业的融资本钱,其存在和发展的必要性具有较强的社会意义。

1、满足个人资金需求

银行对个人借贷条件要求较高,放款周期长,手续复杂、信贷额度有限,常常需要提供不动产作为抵押物。P2P网络借贷为资金需求的人提供了新的融资渠道。

2、发展个人信用体系

P2P 网络借贷主要是以个人信用评价为基础的贷款,其发展有助于体现个人的信誉价值,增进社会个人信用体系的建设。

3、平衡消费力

通过P2P网络借贷方式来减缓人们因不同年龄时收入不均匀而致使的消费力不平衡。

4、提高社会闲散资金利用率

P2P 网络借贷拓宽了个人投资的渠道,提高了社会闲散资金的使用率和收益率,增进了经济的发展。

专家观点

⊙P2P的发展之路

对P2P网贷风险问题,业内专家发表了各自的意见。商务部国际经济交流中心扶贫处处长、小额信贷同盟秘书长白澄宇在其博客发布的文章中称,P2P信贷平台是一种金融创新,满足了金融市场的需要,应当加以鼓励。但是,所有金融创新都存在风险,也应当对风险给予重视。

就P2P小额信贷机构触及监管缺失、违背法律法规的问题,白澄宇也表明了自己的看法,他认为,线上P2P信贷平台不是金融机构,只是咨询机构,不需要被金融监管机构监管。但是,作为信息服务机构,其风险在于信息的真实可靠性。

作为一种新兴的模式,在发展的进程中不断出现问题、解决问题是一个行业从无到有、从小到大的必经进程。P2P网贷作为一种兼具商业性和社会价值并存的新兴模式,其经过几年的发展历程、具有的大量客户群都表明了其存在的必要性和发展壮大的可能性。

因此,对P2P网贷行业,不能由于出现问题就将其抹杀在襁褓当中,更重要的是找到其发展过程中的不足,加以改正、找到风险加以控制,推动行业健康、快速发展,使之顺利成长为现有金融服务体系的重要组成部分,更好的为经济发展、社会和谐做出贡献。

个人观点

⊙我继续看好P2P网贷发展

互联网金融才大潮初起,难免泥沙俱下,但潮涨潮落,不改一浪高过1浪的发展趋势。当前的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长时间延续下去。我个人则继续看好P2P网贷发展。

1、行业整体将继续高速发展

互联网金融才大潮初起,难免泥沙俱下,但潮涨潮落,不改一浪高过1浪的发展趋势。当前的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长时间延续下去。作为个人、小微企业的融资渠道,其行业存在弥补了现有金融体系的不足,行业发展势如破竹,整体将继续高速发展。

2、行业或1-2年内面临第一轮洗牌

由于P2P网络借贷的特俗性,事实上一些从业公司已具有金融服务公司和网络公司的两重属性。一些巨型的、有实力的网贷公司也许将吞并一些中小型网贷公司,淘汰一批经营不善的网贷公司,乃至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。并且专注于平台服务的P2P公司将引进和培养一批金融服务机构进行合作,链接网贷行业的上下游,优化产业链,构成一个巨大的互联网金融产业集群。

3、行业将逐步完善相干政策

随着P2P本身的不断发展和国家金融体制的试点改革、和个人征信系统的完善。P2P平台将逐步合法化,网络借贷这类模式也势必被大众所接受走上历史舞台。未来的行业政策将逐渐清晰,包括积极纳入中国人民银行征信或其他第三方征信,发放金融牌照,自建信誉系统,行业内部或与其他行业联合建立、彼此同享信誉体系。

4、P2P网贷可能与本土小额借贷公司相结合

以近些年互联网的发展趋势推测,如果政策法律环境没有显著恶化,我国势必成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P公司,通过连锁加盟的方式,进一步优化用户渠道和资金链。一些区域性的P2P网贷平台则可能与本土小额借贷公司相结合,从而吸引资本市场进入,寻求扩大本身区域性影响力。

5、小型平台抱团避免行业淘汰

一些小型的网贷平台,在巨浪淘沙中为本身避免行业淘汰的风险,可能寻求同盟抱团合作。如成立P2P同盟自治,通过同享信息渠道,避免落单规避行业风险。

6、P2P网贷发展寻求多元化模式

犹如电子商务发展模式一样,P2P网贷行业也或将逐步向多元化发展靠拢,未来可能会构成P2C(个人对个人),P2B(个人对企业),P2O(诸如电子商务的O2O模式),三足鼎立的发展模式。

⊙友谊提示:

写到最后,笔者依然想提示大家!P2P理财固然可成为证券股票、乃至基金的替代品,但在其高收益的背后,风险与利益却是相互并存。

首先,投资者没法了解贷款方的足够信息,目前可靠的数据来源依然是通过P2P网贷平台本身发布。事实上这类信息的真实性,投资者常常无从查证,这就使得投资者在投资的时候必须有精准的判断力和承当风险的勇气。

其次,P2P网贷平台的专业能力存疑,他们对借款人及抵押物的风险评估很难有像银行一样的专业水准,对不同区域的借款人审核也存在或多或少的信息不对称因素。

最后,P2P网贷平台资产范围普遍较小,很难做到刚性兑付,一旦风险爆发,本息全部亏损的几率较大。

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